邮政服务+数字金融 连接全球普惠未来

　　世界贸易组织最新发布的《2024世界贸易报告》显示，数字革命和气候变化正重塑由贸易主导的发展格局。发展中经济体可通过数字化降低贸易成本，转向服务业主导的增长。而在邮政业领域，数字服务正在推动社区发展中发挥着积极作用。

　　数字金融前景广阔

　　据世界银行“Global Findex 2021”数据，全球有14亿成年人没有金融账户。在获得数字金融服务方面存在的差距使得这些地区很难参与数字经济发展，也很难抵御金融危机带来的挑战。万国邮联在其最新发布的官方刊物指出，邮政运营商面临传统业务下降压力时也在向金融服务拓展。由此，万国邮联在7年前启动了普惠金融技术援助基金项目，希望通过公共和私营部门合作，为上述人群提供数字金融服务，并为邮政部门创造可持续发展机会。

　　经过近7年的努力，该基金项目在部分万国邮联成员国取得了实效。万国邮联称，2017年启动的“普惠金融技术援助基金”项目（FITAF）旨在通过邮政数字金融服务让数百万人享受普惠金融服务。该基金由万国邮联和Visa公司以及比尔及梅琳达·盖茨基金会共同设立。该基金支持项目涉及阿根廷、贝宁、博茨瓦纳、布基纳法索、柬埔寨、科特迪瓦、古巴、格林纳达、约旦、基里巴斯、吉尔吉斯斯坦、蒙古国、摩洛哥、瑙鲁、巴基斯坦、卢旺达、坦桑尼亚、多哥、汤加、突尼斯、越南等。

　　FITAF的主要目标之一是帮助邮政运营商更好地了解其经营所在地，也帮助政策制定者更好地了解邮政运营商在支持金融包容性项目方面所具有的能力，实现双向奔赴。

　　覆盖偏远地区人群

　　Visa政府事务解决方案全球负责人Rajiv Garodia表示，虽然很多国家具有数字转型的意愿，但在执行层面遇到了挑战，而FITAF的存在非常及时且必要。受益于数字化的个人和企业越多，就会有更多国家实现经济增长并具备经济复原力。“在充分了解消费者需求并找到了合适的伙伴后，基金支持下的数字支付方式创建了更强大的金融基础设施，收获了用户信任，这又将促进其他金融产品，如储蓄、信贷和保险等业务的推广，从而改善人民生活水平。”

　　万国邮联金融包容性项目经理Ihab Zaghloul表示，万国邮联的邮政网络遍布全球超66万个邮局，服务的邮政用户超10亿，因此，邮政企业对于一个国家的普惠金融发展至关重要。

　　FITAF的工作主要聚焦4个方面：一是研究每个邮政运营商及其所服务社区的需求；二是针对需求设计和部署邮政网络驱动的数字金融服务援助项目；三是向利益相关者传播研究成果；四是提供必要的种子资金。

　　目前，FITAF已经设立了20个项目。在越南，FITAF项目为政府推出的一款新移动应用程序提供支撑。这款应用将国家社会和医疗保险计划的覆盖范围扩大到偏远地区的人们，减少了低效的纸质登记工作，并提高了相关地区人们对邮政数字服务的认识。

　　在博茨瓦纳，260万人口中约有160万人面临着没有银行账户、银行账户不足或是享受不到充分的银行服务等问题。这使他们容易陷入欺诈和其他金融困境。博茨瓦纳并非孤例。通过邮政，FITAF项目已惠及530万此前金融服务覆盖不足的客户，其中310万为女性，其他还包括青年、中小微企业和小型农场。

　　服务带来积极效应

　　通过参加FITAF项目，博茨瓦纳邮政首席可持续发展官Tebogo Lebotse Sebego表示，公司今年年初开发出移动端普惠金融工具DigiPost及相关产品，专门满足中小微企业需求，而这些企业多为女性或是残障人士创办。借助DigiPost，即使是小商贩或零售商户等小微企业主也可以成为邮政服务代理商，出售邮政金融和保险产品。博茨瓦纳邮政希望这些产品继续促进邮政金融和数字包容发展，尤其是在青年和妇女人群中推广。

　　Sebego认为：“DigiPost可以为家庭和企业主创造可观的收入，这也是博茨瓦纳数字化转型发展的一个里程碑项目，可以推进社会和金融包容性发展。”该项目今年的目标覆盖用户为10万名，预计涉及3000家中小微企业。

　　不过，新事物的推广并不容易。Sebego介绍，为了打消用户对数字金融服务的疑虑，博茨瓦纳邮政持续投资数字素养培训教育项目，以扩大邮政服务市场范围并取得社区用户的信任。“这种方式可以为当地创造就业岗位，有助于消除贫困，也有助于邮政推广普惠金融，给人们的生活带来积极的改变。”

　　博茨瓦纳邮政还与突尼斯邮政和越南邮政在万国邮联网络内分享邮政数字金融服务的经验，为行业创新发展提供了参考。

　　展望未来，Zaghloul表示，国家普惠金融发展框架可以与邮政系统合作，从而覆盖更广泛人群，产生更大影响。这就需要制定合理的邮政监管规定、引入相关的多样化数字产品，并发挥社区数字金融教育和能力建设方面的优势。

　　但FITAF研究建议称，邮政运营商不应急于投资数字金融服务技术，因为环境变化太快，企业可能会被“过时”的技术拖累。此外，那些金融服务接入不足的客户似乎更适应基于移动技术的数字金融解决方案和支付服务，他们往往喜欢使用单一数字账户，这些为邮政企业开发数字金融服务提供了参考。